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신용에 대한 올바른 정보, 신용바로알기로 알아보세요!

  • What 신용정보가 뭔가요?
  • Who 신용정보, 누가 만드나요?
  • Where 신용정보, 어디에 쓰여요?

What 신용정보가 뭔가요?

신용의 의미와 종류

신용의 의미

신용이란 경제활동에서 돈이나 상품을 정해진 기간안에 약속대로 상환, 지불 또는 변제할 수 있는 능력을 말하는 것으로 일종의 계약행위입니다. 미래에 갚겠다는 약속만으로 본인이 필요한 돈이나 상품을 얻기 위해서는 거래 상대방에게 신뢰를 풀 수 있어야 하는데, 이 때
객관적인 자료로 보여줄 수 있는 신뢰의 수준이 신용입니다.
일반적으로 신용은 과거 경제활동 행태와 현재의 경제능력을 살펴보아 미래에 이 사람이 빚을 상환할 수 있는지에 대한 가능성과 상환할 의지가 있는지를 보고 판단합니다.

신용의 종류
  • 판매신용 : 신용카드를 이용한 물건 및 서비스 구입/백화점 할부 판매 서비스 이용/할부 금융을 이용한 자동차 구입
  • 현금대출/단기카드대출(현금서비스) : 은행, 보험사등 금융기관을 통한 신용대출/신용카드를 이용한 카드론 및 단기카드대출(현금서비스)
  • 서비스 신용 : 이동전화 요금/전기,상수도,도시가스 등의 공과금

신용정보의 의미와 종류

신용정보의 의미

신용정보는 신용거래 시 거래기록들이 쌓여서 생성되는 정보로 개인 신용거래의 역사이며, 금융거래 등과 같은 상거래에 있어 거래
상대방의 신용상태 판단을 위해 필요한 정보로서 여기에는 신상정보, 신용거래정보, 연체정보 등이 포함됩니다.
금융기관은 신용정보를 점수화하여 신용평점으로 관리하고, 이를 토대로 대출가능 여부와 금액, 금리 등이 결정됩니다.

신용정보의 종류
  • 신용평점
  • 신상정보
  • 카드정보
  • 대출정보
  • 보증정보
  • 조회정보
  • 연체관련정보
  • 특수기록정보
신용평점 신용평점은 개인의 기본 신상정보 및 신용정보를 바탕으로 전체 경제 활동인구에 대한 종합적인 신용도를 상대적으로 측정, 계량화 한 점수입니다. 특히, 기본 신용평점은 채무불이행정보, 거래기록정보, 신용개설정보, 신용조회정보, 대출/현금
서비스정보, 채무보증정보, 연체정보 등으로 구성되며, 신용평점 산정 시, 공통적으로 적용되는 판단 자료입니다.
TIP.
KCB에서 제공하는 신용평점 및 신용등급 외에도, 개별 금융기관에서 보유하고 있는 개인신상에 대한 자료와 당 기관과의 거래 실적, 재산세 등의
납부 실적, 각종 세금 및 공과금과 이동통신 요금과 같은 전화요금 연체실적 등이 가미되어 금융기관의 최종 신용평점과 등급이 산출되기 때문에 올크레딧 신용보고서 조회 및 알림 서비스를 통한 꼼꼼한 신용관리가 필요합니다.
신상정보 신상정보는 특정 개인을 타인과 구별할 수 있는 이름, 주민번호, 자택주소, 휴대폰번호, 직장정보 등과 같은 정보를 포함하고 있으며, 이를 통해 개인들은 본인이 거래하고 있는 금융기관에서 본인의 정보가 어떻게 기록되고 있는지, 어디로 청구서 등이 통지되는지를 확인할 수 있습니다.
TIP.
이사 등으로 청구서 수령지가 변경된 경우, 거래 금융기관에 이를 통지하지 않으면 청구서가 잘못 전달되어 타인에게 본인의 소중한 신용거래정보가
누출되는 사고가 일어날 수 있습니다. 이러한 사고를 최소화하기 위해서는 올크레딧 신용보고서를 통해 수시로 청구지를 확인하고,
변경사항이 있는 경우, 거래 금융기관에 통보해야 합니다.
카드정보 카드정보는 체크카드를 포함한 신용카드 개설정보, 일시불/할부/단기카드대출(현금서비스) 이용금액 등의 카드 이용 실적과 카드별 총한도, 그에 따른 소진율 등과 같은 정보를 포함하고 있습니다.
TIP.
명의도용으로 본인도 모르게 카드가 발급되거나, 한도 대비 무리한 카드 지출로 신용 위험도를 높일 수 있습니다. 이러한 위험을 최소화하기 위해서는
올크레딧 신용보고서를 통해 보유한 전체 카드 현황을 일목요연하게 확인하고, 카드별 지출 규모를 파악하여 꾸준한 지출관리를 해야 합니다.
대출정보 대출정보는 금융권 대출정보와 신용회복위원회 정보로 구성되어 있습니다. 은행, 카드, 할부금융 등의 업종별 대출 현황과
대출 개설 정보, 월간/년간 대출 이용 내역과 잔액 등을 확인할 수 있습니다.
보증정보 보증정보는 금융기관과 타인의 금융거래에 대해 보증을 선 내역에 관한 정보입니다.
연대보증(보증인이 주 채무자와 연대하여 채무를 부담하는 보증채무)현황과 지급보증(제3자 계약과 관련된 정보) 정보 등을 확인하실 수 있습니다.
조회정보 조회정보는 개인이 대출이나 카드발급 등의 금융거래를 신청한 경우, 해당 금융기관이 신청인의 신용상태를 파악하기 위해 신용정보를 조회한 기록입니다. 금융기관 조회의 경우, 실제로 대출이나 카드발급 등의 거래가 성사되지 않더라도
조회정보는 남게 되고 이 조회정보가 기존에는 신용도에 영향을 미쳤으나, 2011년 10월부터는 조회정보가 신용도 산정
기준에서 제외되어 더 이상 신용도에 영향을 주지 않습니다.
연체관련정보

연체관련 정보는 연체정보(KCB), 채무불이행 정보(한국신용정보원, 신용정보사), 기타 연체 공공기록정보와 금융질서문란 정보 등을 포함하고 있습니다.

  • 연체정보(KCB) : KCB가 신용정보를 수집하고 있는 주요 금융사로부터 등록된 연체 정보입니다. 금융기관에서 10만원
    이상의 금액을 5일 이상 연체하는 경우, KCB 연체 정보로 등록됩니다.
  • 채무불이행 정보 : 한국신용정보원 또는 개별 신용정보사를 통하여 등록된 연체 정보입니다.
  • 한국신용정보원 등록 채무불이행 정보 : 금융권에서 3개월 이상 채무를 연체하거나 부도, 대위변제/대지급 등의 사유로 인해
    한국신용정보원에서 1차적으로 등록되는 정보입니다.
  • 신용정보사 등록 채무불이행 정보 : 개별 신용정보사를 통하여 1차적으로 등록된 연체 정보입니다. 금융권 뿐 아니라,
    비 금융권인 백화점, 통신사, 할부업체 등과 거래 시 3개월 이상 연체가 발생하면 채무불이행(신용정보사) 정보로
    등록됩니다.
  • 기타연체 정보 : 금융질서 문란정보와 공공기록 정보입니다.
  • 금융질서 문란정보 : 부정한 방법으로 대출을 받거나 거래약정을 체결하는 등 금융거래질서를 문란하게 한 경우, 등록되는 정보입니다. 금융거래관련부당행위자, 가계당좌불량자, 수출보험사고가 적용됩니다.
  • 공공기록정보 : 신용정보주체(개인)의 식별, 신용능력 및 체납 여부 등 신용상태를 판단할 수 있는 정보 중, 공공기관이
    보유하는 정보입니다. 공공기록 정보의 등록 대상은 500만원 이상의 국세/지방세/관세 체납자, 또는 법원의 판결에 의해
    채무불이행자로 결정된 자이며, 연체금을 전액 납부하면 즉시 삭제 처리됩니다.
특수기록정보 특수기록정보는 금융기관이 자본금의 50% 이상을 출자한 기업체의 관련인, ‘화의법’에 의한 화의 절자가 진행되고 있는
기업체의 관련인, 신용회복지원 위원회로부터 선정된 신용회복 지원자이거나 회사정리법에 의한 정리 절차 법원에 의해 면책 소비자파산이 이루어진 경우 등의 사유로 등록되는 정보입니다. 특수기록정보는 채무불이행정보가 아닌 참고 정보로 해당
금융기관 등에 제공되며, 개인 워크아웃을 통한 신용회복지원 결정을 받을 경우, 또는 법원 등으로부터 파산 후 면책결정을 받을 경우 등이 특수기록정보로 추가됩니다. 이 밖에 화의기업의 관련자인 경우 특수기록정보에 등재됩니다.
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Who 신용정보, 누가 만드나요?

신용정보의 수집

신용정보 수집은 은행, 카드사, 보험사, 캐피탈, 공공기관과 같은 신용정보 제공기관에서 담당합니다.
개인이 대출을 받거나, 카드 이용해 물건을 사는 등 신용거래 시, 신용정보 제공기관에 기록이 남으며, 이렇게 수집된 신용관련 데이터를
안전하게 가공하기 위해 KCB와 같은 CB사로 전달합니다.

신용정보의 가공

신용정보의 가공은 KCB와 같은 CB사에서 담당합니다. 신용정보 제공기관을 통해 수집된 자료들을 축적·가공하여 개인신용평가에
필요한 자료를 만들며, 이 때, 모든 데이터는 KCB만의 기술을 이용한 암호화 및 정보보호를 통해 안전하게 보관됩니다. 이렇게 가공된
자료는 신용보고서(Credit report)및 신용평점(Credit score)형태로 신용정보 이용기관(은행, 카드사, 보험사, 캐피탈, 공공기관 등
수집기관과 동일)에 제공됩니다.

CB사의 역할과 의의

CB사는 각 기관들이 독자적으로 보유하고 있는 신용관련 거래 정보들을 통합적으로 수집, 가공하여 제공함으로써 한 개인의 신용도를
보다 객관적이고 종합적으로 판단할 수 있는 중요한 역할을 합니다. 이처럼 CB사가 있음으로 건전한 신용생활을 해 온 개인들은 여러
신용정보 활용기관으로부터 보다 나은 서비스를 받을 수 있으며, 연체 등 불량한 신용거래 내역을 남긴 개인들은 대출, 카드발급 등의
금융서비스 이용 및 상거래 시, 상대적인 불이익을 받게 됩니다.

Where 신용정보, 어디에 쓰여요?

대출

개인들이 금융기관을 통해 대출 및 보증 등을 요청할 경우, 해당 금융기관은 CB사에서 제공받은 개인신용정보와 해당 기관에서 보유하고 있는 개인신상 자료 및 거래실적 등을 포함해 개인의 신용평점 및 등급을 결정합니다.
이 등급에 따라, 개인별 대출 한도 및 이자율 등이 결정되기 때문에 비슷한 소득과 재산을 가진 개인간에도 신용도에 따라 대출 규모와
이자율 등이 달라질 수 있으며, 이는 금전적인 혜택 여부와 직결됩니다.
결국 신용은 더 이상 추상적인 개념이 아니며, 신용관리 자체가 재테크입니다.

카드발급

개인들이 금융기관을 통해 카드발급 신청을 한 경우, 해당 금융기관은 개인의 신용정보조회를 통해 신용도를 확인하고, 이 신용도에 따라 카드 발급 가능 여부 및 이용한도를 결정합니다. 신용등급이 낮은 저 신용자의 경우, 신용카드의 발급 자체가 제한됩니다.

통신

개인의 휴대폰, 전화 및 인터넷 서비스 이용에서도 개인신용정보를 활용합니다. 통신회사들은 개인들에게 신규 서비스를 개통하거나,
밀린 연체금 등을 회수할 때 신용정보를 통해 필요한 정보를 확인함으로써 개통여부를 결정하고, 연체 독촉에 필요한 정보를 수집합니다.

할부금융

신용판매 및 할부거래를 하는 백화점 및 기타 상점을 통한 카드거래, 자동차 및 가전제품 등의 구입에 필요한 할부계약 시, 거래가능
여부를 판단하는 데에도 신용정보가 활용됩니다.

부동산 거래

외국에서는 일반적으로 임대차 계약 시 거래 상대방의 신용도를 서로 확인하고 있습니다. 현재 우리나라에는 일반적이지는 않지만,
이에 대한 인식 또한 중요하게 자리잡고 있으며 이를 확인하고자 하는 거래 당사자들도 증가하고 있습니다.

결혼

최근 우리나라에서는 결혼 전 배우자의 신용정보를 서로 확인해야 한다는 인식이 널리 확산되고 있습니다.
결혼 정보회사 가입 시, 신용정보조회 후 채무불이행자의 경우는 가입이 거절되며, 국제 결혼 시, 서류절차에 신용정보조회서가
포함되기도 합니다.

취업

일부 기업에서는 신용정보조회 후 채무불이행자의 경우, 입사지원 자체가 불가하며 입사 시, 신용보고서를 요구하는 기업들도 점점
늘어나고 있습니다. 이에 따라 취업준비를 위한 신용관리의 중요성도 높아지고 있습니다.

일반 상거래

개인과 개인, 개인과 기업간의 거래에 있어서도 신용정보가 널리 활용되고 있습니다. 특히 금융거래가 많이 발생하는 개인의 대리점 개설 등에 있어서 기업은 해당 개인의 신용보고서를 활용하고 있습니다. 신용보고서를 통해 당사자가 향후 거래 시, 문제를 일으킬 소지가
없는가에 대한 의사 결정을 합니다.