뚜렷한 목적없이 신용카드만 쓰고 계시진 않았나요? 신용카드가 편하다 보니 무심코 모든 소비를 신카로 해결하는 분들 많죠. 그렇게 하다 보면 연말정산 때 공제액이 기대 이하로 나와 당황하는 경우가 있습니다. 하반기부터라도 소비 비율을 전략적으로 조정해야 연말정산 소득공제는 물론 신용 관리까지 챙길 수 있죠.

 
1. 소득공제 개념 다지기  

국세청에서는 소득공제를 제공해주는 이유는 무엇일까요? 소득공제는 단순히 소비를 촉진하기 위한 목적 뿐 아니라, 근로자가 생활하는 데 필수적으로 지출한 금액을 세금 계산에서 일부 덜어주는 제도입니다. 즉, 생활비와 같은 기본 소비에 대해 일정 부분 세금 부담을 줄여주자는 취지죠. 동시에 현금이 아닌 카드 사용을 통해 투명한 거래를 유도하는 목적도 함께 있습니다.


▶ 최대 공제 한도:

총 급여 7천만 원 이하 : 최대 300만 원
총 급여 7천~1억2천만 원 : 최대 250만 원
총 급여 1억2천만 원 초과 : 최대 200만 원


연말정산 소득공제는 총 급여의 25%를 초과한 소비금액부터 적용됩니다. 예를 들어, 총 급여가 5천만 원인 직장인이라면 연간 소비금액이 소득의 25%인 1,250만 원을 넘어야 공제가 시작됩니다. 만약 상반기까지 신용카드로 1,000만 원을 사용했다면, 하반기에 최소 250만 원 이상을 써야 공제 대상이 되겠죠.  


▶사용 수단별 공제율:

- 신용카드: 15%
- 체크카드/선불,직불카드/현금영수증: 30%
- 도서,신문,영화관람료,공연 등 : 30% (총급여 7천만원 이하인 근로자만 공제 가능)
- 전통시장/대중교통: 40%

 소득의 25% 초과분부터는 체크카드와 현금영수증을 집중적으로 사용하면 두 배의 공제율을 적용받을 수 있습니다. 다만 최초 25%를 채우는 구간에서는 혜택이 좋은 신용카드를 적극 활용하는 것이 유리합니다. 포인트 적립, 할인 등의 혜택을 누리며 빠르게 기준선을 넘기고, 이후부터 체크카드와 현금영수증 비중을 높여 공제율을 극대화하는 것이 최적의 전략입니다. 신용카드 사용이 과하면 신용점수에 부정적인 영향을 줄 수 있어 적절한 비율을 조정하는 것이 중요합니다.


여기서 주의할 점! 카드를 많이 쓴다고 해서 무조건 공제를 다 받을 수 있는 건 아닙니다. 소득공제는 어디까지나 '이미 납부한 소득세'에서 돌려받는 구조입니다. 내가 낸 세금이 적으면 아무리 카드를 많이 써도 공제받을 금액 자체가 제한적일 수 있죠. 예를 들어, 연소득이 낮아 세금을 거의 내지 않은 경우라면, 카드 소비액이 많아도 환급받을 세금이 아예 없거나 매우 적을 수 있습니다. 즉, '많이 쓰면 다 돌려준다'는 건 오해입니다. 본인의 납부 세액 수준도 함께 고려해야 해요.



 

2. 올크레딧 '내 카드 황금비율 찾기'로 소득공제 & 신용관리까지!

소득공제에 대한 대략적인 개념이 잡혔으면, 올크레딧 '내 카드 황금비율 찾기' 서비스로 내 수준에 맞는 카드소비전략을 세워 소득공제를 최대로 받아보세요!
2025년 상반기가 막 지난 지금, 꼭 한번 점검하고 가면 똑똑한 금융생활에 도움이됩니다. 

(참고로 올크레딧 서비스는 신용카드와 체크카드 사용 금액만 기준으로 분석합니다. 전통시장, 대중교통, 현금영수증 사용 내역은 포함되지 않으니 이 점 꼭 참고하세요.)   

1) 연말정산 기준으로 비율 확인하기

 
STEP 1 - 연소득을 확인하세요. 소득정보가 다르다면 소득정보를 변경하세요.

STEP 2 - 카드이용현황에서 전월까지의 내 카드 이용 패턴을 확인하세요.

 
STEP 3 - 소득공제 가능성을 확인하세요. 지금까지 사용한 금액 기준으로 현재 시점에서 연말까지의 예상 총 이용금액을 확인하고 공제대상 가능성을 가늠할 수 있어요.

STEP 4 - 현재 비율대로 이용 시 예상 소득공제금액과, 황금비율로 이용 시의 예상 소득공제금액을 비교하고 나에게 맞는 전략을 확인하세요. 예시 화면에서는 60만원이 넘게 차이가 나네요!

 

2) 신용향상 기준으로 카드 비율 확인하기

 
신용카드와 체크카드의 이용 수준은 신용점수에도 영향을 줘요. 올크레딧의 신용평가기준에서는 체크카드의 지속적 이용이 신용점수에 긍정적 요인으로 반영됨을 공개하고 있습니다. 고수들의 카드 사용 비율과 함께 비교해 나의 현재 비율이 신용점수에 유리한지 꼭 점검해보세요. (신용향상 결과는 일반적인 경향을 기준으로 제공되며, 실제 신용점수는 개인의 신용정보와 상황에 따라 다를 수 있습니다)
 
STEP 1 - 카드이용 현황으로 최근 3개월의 카드 이용패턴을 확인하세요.

STEP 2 -신용고수들과 비교하여 고객님의 이용현황을 확인하고 카드 이용 전략을 바꿔보세요.

 

카드 소비 점검, 지금이 타이밍!

상반기 소비를 점검하고, 하반기부터는 부족한 부분의 비율을 늘려야 신용카드 혜택 혹은 연말정산에서 더 많은 공제를 받을 수 있습니다. 내 소비습관, 카드 사용 비율, 신용점수까지 한 번에 챙기고 싶다면? 올크레딧 '내 카드 황금비율 찾기'로 지금 바로 점검해보세요!



 

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(모바일에서 볼 수 있어요)